近几日，朋友圈和视频号被中金30岁女员工轻生事件刷屏了。一时之间，她轻生的具体原因众说纷纭：有说怀孕后抑郁的，有说与老公吵架导致的，有说降薪同时背负高房贷压力的（且房产从纸面上还在不断贬值）。当然，在笔者看来，更有可能是上述所有因素的叠加 – 而其中任意一个都可能成为压垮骆驼的最后一根稻草。
总而言之，这位女士生前可谓是“天之骄子”：浙大本科毕业并保送浙大研究生；20岁出头便参加Semester At Sea（海上学府）交流活动，与来自世界各地的同龄人在游轮上度过一个学期，穿越四大洲三大洋；降薪前在中金年薪高达百万；不到30岁的年纪便凭自己的实力按揭购买了总价千万多的上海北外滩高档公寓。
很多网友读到她的经历后感觉无法共情，毕竟，有多少人可以年薪百万？但如果我们转念一想，年薪百万按揭购买价值千万多的房子，与普通人年薪十几二十万按揭购买价值几百万的房子本质上又有何区别呢？尤其是遇到的降薪/裁员潮，以及房价普跌的时期，原本的高薪人士都生计愈发艰难，普通人的处境只会更糟；因此，完全不应当幸灾乐祸。
不过，对于该女员工轻生的做法，不论出于什么原因，确实是下下策。如果是经济上遇到困难，为何她不向父母求助？即使由于各种原因不方便找父母或父母帮不上忙，为何不尝试与银行协商延期还贷以熬过最艰难的时期？最不济时还可以变卖房产：尽管在目前低迷的市场环境下，这样做会承受一定损失，但毕竟还年轻，只要好好活下去，就要相信总有东山再起的机会。
笔者就有一位同在上海的朋友A，普通打工人一枚，年薪也就20万出头，2020年高位接盘按揭买下了一处老破小。今年上半年由于公司不景气被裁员，目前自由职业收入不稳定，贷款还剩一百五十余万待还；而房价与高点比，也差不多跌掉了三分之一。但我这位朋友应对困难的方式，显然要比中金女员工的一死了之高明许多：
首先，A搬出了老破小住回父母家，再将老破小租出去，便多出了一笔租金收入；其次，A主动与贷款银行的经理沟通，自己遇到了暂时的困难，是否有延期还贷的方案？结果发现还真有，大概就是将一年的房贷拆成两年还（比如第一年还10%，第二年还90%；或第一年还20%，第二年还80%），同时延长贷款期限但总还款金额不变。最后，A也将自己的房产挂了出去，但考虑到目前低迷的市场，并不急于出售；而恰恰是A采取的前两条措施，给了Ta喘息观望的机会和不被房产中介PUA而轻易贱卖资产的底气。
当个人遇到暂时的困难，A确实是一个值得我们学习的对象；那么，在康波周期的下行阶段，国家和社会层面应当做出什么样的努力，以尽可能多地托举起一个个普通的家庭呢？笔者的另外一位在浙江的朋友B目前的创业项目就社会提供了一种思路：即设立民间金融纠纷调解中心。此类调解中心属于非营利机构，在地方民政局注册，由司法局管理，并接受地方金融办公室的监督；并且，一旦成为地方法院的特约调解机构，其调解协议将具有法律效益。调解中心与债权人（通常是银行、贷款公司）紧密合作，直接或间接（通过资产管理公司）地获得债权人提供的不良资产包；然后通过各种合法途径与债务人取得联系，调解有关债务；最终在债权人与债务人达成合意的情形下形成债务调解协议。通常，为了缓解有意愿还款却丧失还款能力的债务人的压力，调解协议中可以约定延期还款、减免利息乃至免除部分本金。
金融纠纷调解旨在达成双赢的结果：一方面，对于债权人而言，至少可以追回部分欠款；而不调解的结果（比如房产法拍贱卖）对债权人的损失往往更大。另一方面，对于经济下行期“善意”的债务人而言，调解一定程度上减轻了其生活、工作和生产的压力，甚至可以防止其被纳入失信人黑名单（一旦被纳入该黑名单，将被禁止乘坐高铁、飞机，也无法注册成立新公司，很大程度上限制了债务人未来的生产力，反而更不利于其还清债务）。最后，金融纠纷调解还有利于社会的整体和谐，减少因经济状况恶化导致的社会恶性事件的发生；有助于社会和谐稳定，同时符合推动共同富裕。
当然，B在做的事业并不新鲜。事实上，全国已经存在不少已投入运营的金融纠纷调解机构，如江西省鹰潭市金融纠纷调解中心、呼和浩特市金信金融纠纷调解中心等。其中，根据鹰潭市金融纠纷调解中心的官网显示，其目前正在调解案件386962起，已正式立案案件55245起，已判决案件43530起，已执行案件42155起。不过，由于过往民间金融纠纷调解鱼龙混杂、乱象丛生，民众经常将纠纷调解与讨债催欠混为一谈，导致该行业目前的社会声誉度不高。
笔者认为，在经济下行压力仍然较大的当下阶段，中央应指导各地方政府颁布因地制宜的政策，以鼓励金融纠纷调解行业的健康发展；与此同时，为了打消债务人作为相对弱势一方的顾虑，应完善相应法律法规，进一步杜绝恶性讨债催收；并依据《消费者权益保护法》《个人信息保护法》等法律，切实保护债务人和债权人的个人隐私及商业秘密（如加大对违规泄漏相关信息的惩戒力度）。最后，还可以通过行业协会等非营利组织，对具有一定法律或金融专业背景且有志于从事调解工作的人士进行专业培训，以满足未来日益增长的相关人才需求。
笔者相信我国经济终有回暖之日，但在那一天之前，很多80、90后的工薪阶层还需熬过黎明前的黑暗。一方面，我们应当鼓励每一个个体发挥主观能动性，通过一切合法的途径开源节流，度过生计艰难的阶段。另一方面，也希望国家和社会可以多少帮扶年轻人和中年人一把，适当减轻他们肩负的重担 （而加强和完善债务纠纷调解机制便是途径之一） – 只有这样，他们才不至于被彻底压垮。时代的一粒灰,落在个人头上,就是一座山；甚至可以说，拯救青年，就是在拯救祖国的未来。
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